O CDB é o Certificado de Depósito Bancário. Ele é um dos investimentos mais conhecidos pelos brasileiros para aplicações de longo prazo, por exemplo, aposentadoria.
Geralmente, este ativo é utilizado pelos investidores que buscam bons rendimentos sem abrir mão da segurança.
Desde 2016, os juros da economia têm sofrido queda significativa. Uma das aplicações mais afetadas foi a poupança.
Em 2019, o seu rendimento foi de 4,26%. Enquanto que o CDI fechou em 5,94%. Portanto, com um CDB com rentabilidade de 100% do CDI, o ganho seria 1,68% a mais.
Perceba que aplicar na poupança, principalmente para o longo prazo, não é uma boa alternativa.
Chegou a hora de buscar alternativas para fazer o seu dinheiro render de verdade. Uma delas é o CDB.
Assim, preparamos um guia completo com tudo o que você precisa saber sobre esse investimento e dicas incríveis de como lucrar mais e com segurança a partir de agora.
Veja o que você vai aprender:
- O que é e como funciona o CDB?
- Quanto render um CDB por mês?
- Como investir em um CDB?
- Conheça os tipos de CDB
- Qual a diferença entre CDB e CDI?
- Quais as vantagens de investir em um CDB?
- Quais os riscos de investir em um CDB?
- Qual o CDB mais rentável em 2020?
Boa leitura!
O que é e como funciona o CDB?
Empreste o seu capital às instituições bancárias de forma segura
O CDB é um título de renda fixa privado. Ele é emitido pelos bancos.
Basicamente, o funcionamento desse ativo é baseado na promessa de pagamento do emissor para o investidor.
Esse compromisso possui data de vencimento definido e é corrigido por uma taxa de juros, por exemplo, 100% do CDI. Esta última representa o seu rendimento.
Em poucas palavras, você pode emprestar dinheiro para o banco, e ele se compromete a pagá-lo conforme o estipulado no momento da aquisição do título.
Assim, na data do vencimento, o valor corrigido e líquido de impostos já cai diretamente na sua conta.
Quanto rende um CDB por mês?
Com esse ativo, é possível conseguir até o dobro da poupança
O rendimento do CDB depende da taxa acertada no momento da compra. Considere que você investiu em um ativo com rentabilidade 5,0% ao ano.
Portanto, basta dividir o 5,0% por 12 meses. O resultado será 0,417% mensais.
Além disso, tenha em mente que o rendimento do CDB é através dos juros compostos. Isso significa que a rentabilidade de hoje é calculada sobre o montante do dia anterior.
Então, o seu dinheiro tende a render muito mais. Vamos considerar o exemplo acima para um investimento de R$ 10 mil em um ano.
Com juros simples, a rentabilidade seria de R$ 500,00. Já com os juros compostos, o CDB rendeu R$ 503,16.
No médio e longo prazos, essa diferença tende a ser ficar ainda maior. Portanto, os juros sobre juros podem trazer mais vantagens para o seu patrimônio.
Como investir em um CDB?
No modalmais, você encontra ativos incríveis para sair da poupança agora mesmo
O investimento em CDB costuma ser bastante simples. Basicamente, você precisa abrir uma conta em uma instituição bancária ou uma corretora de valores, como o modalmais.
Feito isso, é só escolher o investimento mais adequado para os seus objetivos, por exemplo, aposentadoria, comprar um imóvel ou guardar a sua reserva de emergência.
Tenha em mente que essa etapa é fundamental. A partir dela, é possível definir o prazo de vencimento e a taxa de rentabilidade com assertividade.
Qual é o prazo de um CDB?
A data de vencimento varia conforme o emissor. Geralmente, o CDB possui duração média entre um até três anos.
Qual o valor mínimo de investimento?
Ele depende da instituição emissora. A maioria dos CDBs disponíveis no mercado possuem investimento mínimo de R$ 1 mil.
Tributação aplicável no CDB
O CDB possui incidência do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Ele é calculado sobre os rendimentos de forma regressiva.
A vantagem para os investidores é que esse tributo é cobrado apenas nos primeiros trinta dias da aplicação.
Portanto, se você solicitar o resgate do CDB após esse período, não haverá a cobrança do IOF.
Além disso, há o Imposto de Renda (IR). Ele incide apenas sobre os rendimentos e é cobrado de forma regressiva, conforme a tabela abaixo:
| Prazo de investimento | Alíquota do IR (%) |
| Até 180 dias | 22,5 |
| De 181 até 360 dias | 20,0 |
| Entre 361 até 720 dias | 17,5 |
| Acima de 721 dias | 15,0 |
Alíquota de IR no CDB – Fonte: Receita Federal
Perceba que, quanto maior o tempo de investimento no CDB, menor será a alíquota a ser paga de Imposto de Renda.
Lembre-se de que o IR só será descontado no momento do resgate e ele fica retido direto na fonte. Então, você não precisa se preocupar em recolhê-lo.
Bancos ou Corretoras de Valores?
Investir em CDB através dos bancos costuma ser vantajoso apenas para a instituição. Isso porque, as taxas de rentabilidade tendem a ser baixas.
Para o investidor, a única comodidade é a praticidade de investir diretamente com a própria conta corrente.
Se você quer fazer o seu dinheiro render de verdade, o ideal é optar pelos CDBs disponíveis nas corretoras de valores.
Essas instituições costumam ter acesso a ativos emitidos por diversos bancos. Isso significa melhores condições para o investidor.
Por isso, é fundamental escolher uma corretora de valores de confiança, como o modalmais.
Nossos especialistas fazem uma seleção criteriosa para que nossos clientes tenham à disposição os melhores CDBs do mercado.
Conheça os tipos de CDB
Os prefixados podem ser uma boa escolha no cenário atual do Brasil
A rentabilidade do CDB consiste na taxa de juros que o investidor recebe ao fazer um empréstimo de dinheiro à um banco.
Portanto, é fundamental conhecer os seus diferentes tipos. Assim, fica mais fácil definir a adequada para fazer o seu dinheiro render.
CDB Prefixado
Trata-se de um CDB com uma taxa fixa de rentabilidade, por exemplo, 6,0% ao ano.
No momento da compra, você já sabe o quanto o seu dinheiro poderá render até a data de vencimento.
O CDB prefixado pode ser uma boa alternativa quando há previsão de queda dos juros da economia. Neste cenário, ele tende a oferecer rendimentos mais atrativos.
Este ativo também costuma ser utilizado quando você investe hoje com o objetivo de alcançar um determinado montante no futuro, por exemplo, comprar um imóvel de R$ 300 mil.
Isso porque, com o CDB prefixado você receberá exatamente os rendimentos acertados no momento da compra, independente do que acontecer no mercado.
CDB Pós-Fixado
Este é o tipo mais comum de CDB do mercado. O seu rendimento consiste em um percentual de um indicador de mercado, como o CDI, IPCA e IGP-M.
Portanto, um exemplo de rentabilidade seria um ativo que paga 110% do CDI. Assim, você só saberá quanto o seu dinheiro rendeu apenas no vencimento.
Note que o CDB pós-fixado pode ser uma boa escolha para momentos de subida nos juros da economia. Isso porque, se eles sobem, os rendimentos tendem a aumentar.
CDB Híbrido
A sua taxa de rendimento possui duas partes. Uma é uma taxa fixa e a outra é um indexador, por exemplo, 5% + IPCA.
Desta forma, o CDB híbrido oferece aos seus investidores ganho real sobre um indicador de mercado.
Assim, ele pode ser a escolha perfeita se você deseja manter o seu poder de compra no futuro ou investe com foco no longo prazo.
Qual a diferença entre CDB e CDI?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é um título que funciona de forma análoga ao CDB. Porém, ele só pode ser negociado entre os bancos.
Esses empréstimos ocorrem diariamente e fazem parte das normas do Banco Central (Bacen).
Assim, os bancos que fecharam o dia com dinheiro em caixa emprestam para os que não possuem sob juros CDI.
Geralmente, os empréstimos têm duração de apenas um dia útil. O objetivo é manter a liquidez do sistema financeiro no Brasil, ao invés de gerar lucros.
Enquanto que o CDB pode ser utilizado pelos bancos sob prazos maiores e servem para outras atividades, como crédito para financiamentos e capital de giro.
Quais as vantagens de investir em um CDB?
Este ativo oferece a possibilidade de ser margem de garantia na renda variável
O CDB pode ser o investimento que faltava para você diversificar a sua carteira.
Tenha em mente que mesmo diante de cenários otimistas, é essencial distribuir o seu capital. Assim, é possível ter bons rendimentos e diluir os riscos.
Outra vantagem do CDB é a sua segurança. Ele possui a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) para valores de até R$ 250 mil por CPF e por instituição.
Então, caso o emissor quebre, você não perde o capital investido.
O CDB tende a oferecer bons rendimentos. Assim, pode ser a opção ideal para você sair de vez da poupança.
Considere um CDB com taxa de 100% do CDI. Em 2019, ele rendeu 5,94%, enquanto que a caderneta retornou 4,26%.
Ao descontar a inflação acumulada de 4,31%, o ganho real foi de 1,59% para o CDB. Já a poupança ficou em -0,05%, ou seja, o dinheiro perdeu poder de compra.
Por fim, devemos destacar que o CDB possui baixo custo para investir. Afinal, só há a incidência de dois impostos, como mostrado neste artigo.
Então, ele pode ser uma alternativa para a sua carteira, mesmo que você ainda seja pequeno investidor.
Quais os riscos de investir em um CDB?
Os fatores arriscados tendem a ser minimizados no longo prazo
O principal risco do CDB é o de crédito. Ele está associado ao seu emissor.
Geralmente, bancos com má saúde financeira tendem a ser mais arriscados para o seu capital.
As instituições de pequeno porte também costumam oferecer risco de crédito. Isso significa que elas têm maior possibilidade de falir ou de faltar com os pagamentos de rendimento.
A garantia do FGC pode oferecer mais segurança para o seu CDB. Porém, ele possui teto global de R$ 1 milhão, correspondente à R$ 250 mil por CPF e instituição.
Então, mesmo que você invista nesse ativo através de várias corretoras ou bancos, há possibilidade de perder parte do capital investido.
Sem contar que é comum levar tempo até que o FGC faça o repasse do valor para a sua conta. Caso o CDB seja a sua reserva de emergência, você pode entrar em apuros.
A forma de minimizar o risco de crédito é através da avaliação do rating do emissor. O ideal é priorizar os que possuem nota mais próxima de A.
Qual o CDB mais rentável em 2020?
Mesmo com os juros baixos da economia, o CDB ainda pode ser considerado como uma boa alternativa para o seu capital.
Tenha em mente que um ativo que paga 100% do CDI está em linha com o mercado, pois esse é o benchmark da renda fixa.
Se você quer lucrar de verdade e ganhar acima deste indicador, é recomendável escolher CDBs emitidos por bancos de menor porte.
Geralmente, eles oferecem maior rentabilidade. Porém, o risco é proporcional.
Outra alternativa pode ser CDBs com prazos de vencimento maiores. Eles costumam ter taxa de rendimento mais atrativa.
Portanto, eles tendem a ser boas escolhas para investimentos com foco no longo prazo, como o custeio dos estudos dos filhos ou alcançar a independência financeira.
Conclusão
Abra a sua conta e faça o seu dinheiro render mais a partir de agora
O CDB é conhecido por oferecer rendimento atrativo e segurança aos seus investidores. Por conta disso, ele é um dos ativos mais populares da renda fixa.
Para 2020, a tendência é de que os juros permanecerão nas mínimas históricas. Então, esse investimento pode ser utilizado para diversificar a sua carteira.
Caso o seu objetivo seja a reserva de emergência, é recomendável optar por um CDB com liquidez diária.
Assim, você pode resgatá-lo a qualquer momento sem perdas significativas. Do contrário, o ideal é mantê-lo na carteira até a data do vencimento.
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- O que é o Tesouro Direto e como investir?
- Letra de Crédito Imobiliário (LCI): O que são e como investir?
Para ganhar mais com CDB, priorize aqueles que possuam taxas de rentabilidade acima de 100% do CDI.
Dessa forma, é possível ter bons rendimentos com riscos menores do que na renda variável.
Aqui no modalmais, você tem acesso aos melhores CDBs do mercado. Para fazer o seu dinheiro render de verdade, é só abrir a sua conta.
O cadastro é simples e rápido. Sem contar que você ainda pode contar com todo auxílio dos nossos especialistas. Então, aproveite e comece a investir agora mesmo.
Obrigado por ler até aqui!
